非固定收入贷款

A 类，佣金类收入人群。如果是单纯的依靠佣金类的人群，基本上是归属于类似于房屋中介的模式。这种其实不能算是打工类型的了，他们很多都是有ABN号码，有点是自雇的性质。一旦是自雇的人群，那个就是要提供财务报表的收入人群。

还有一些人是有奖金or commission的payg打工的人群。这种一般是full time，全职上班，但是每个月或者每年根据绩效来看你是不是有奖金的发放。在银行的角度，如果你是每个月放发奖金的形式，它需要看你上个财政年度的PAYG summary，就是total income，并且分开来算你的奖金收入和base income的收入去计算你的贷款能力。而且奖金的收入在covid的情况下大部分银行是不会100%taken，有的打折80%，有的打折60%。但是base income部分是100%计算的。上面说的是bonus 按照月发放的。一些公司是按照年去发放奖金的。这种情况，一般是按照两年的奖金额度去平均计算，不是按照最高的数字来算的，并且在当年的情况下，也是需要有雇主出一个信来确认今年的状况。计算方式也是分开来奖金和base的部分，打折计算。每家银行都是不一样的，所以你如果自己去一家银行询问借款额度，每一家都会不尽相同。这个可能就是broker的最真实的功能吧，至少一幕了然。

除此之外，还有一些加班，loading，轮班，补贴，车补，餐补，其实最最简单的方式，就是你自己看两年的PAYG summary的收入，平均下来，应该就是你可以使用的收入。不要拿自己最近的一年去看，如果今年收入高，去年低，基本上都是平均，如果今年低，去年高，就是拿低的数字去算。

合同工，就是contractor，这里分成两类：

1. Contractor PAYG—–打工类合同工
2. Contractor Self-Employed——-自雇类合同工

这两种是澳洲合同工的最基本的形式，在贷款上面，对这两种的收入要求还是很不一样的。先说第一种：

1. PAYG Contractor，这种其实就是一般的上班族，收入也是一样的，super， 税前税后都是没有差别的，但是合同工就是有一个合同的时间限制，一般是3、6、12月都有，在这样的情况下就是一个工作的不稳定性，因为你不知道人家会不会接着跟你签之后的工作签。银行对此的要求一般是需要12个月的工作合同，并且之前也是需要有工作经验的证明。也有银行是只需要6个月。只不过有的银行是看你工资单上的累积的income为贷款的收入证明，而有的银行是annualise你的平时收入成为年收入来计算。只有一家银行，目前是可以把合同工作为一般全职的payg的来看待的， 但是需要看到至少三个月的持续的相关的进账。对了，这一类的合同工的payslip都是agent发出的payslip，比如所以不要指望能瞒着银行，能走正道的，别搞那么多花头。
2. Self-employed Contractor, 类似于雇主把工作承包给你，但是他不负责你的税，super，或者说他给你一个项目，把所有应该给你的都set成一个价格，每个月给你这么多的钱，然后你自己报税之类的，跟自己做生意都点类似。就有点像承包商，这类很多是跟通信相关，比如vodafone。这种一般是有牵扯到abn号码，生意的税收，和个人的税收。就是跟打工的处理形式完全不一样了， 跟自雇人士的处理方式大同小异。

把这个拿出来说呢，是因为每个broker对于政策的解读是不太一样的，包括银行也是，很多人以为可能借到很多的loan的情况下，有可能你去的是一个只看累积收入的银行，就完全借不了那么多，这个什么意思呢。举个例子，有个客人，合同上是12个月，10万年薪，但是她只是工作了8个月，payslip上YTD figure才7万，那么如果你准备的计算表是按照10万来算的话，有的银行是不认的，他们只是take 7万去算，那客人的借贷能力其实缩减了很多。还有很多broker不愿意做这样的案子，说银行不接受，其实是觉得麻烦，确实要的材料和故事是需要一些经验去整理好递交的。

首先银行怎么知道你是临时工的，一个是你的工资单上，一个是你的进账上。假定银行肯定知道你是临时工，那你的最低的工作时间得是6个月，这还是乐观的。长了说，最低要求12个月吧，你得在这个position上面干满12个月，这样银行才会接受你的收入。主要原因就是不确定，casual比contract还具有不确定性，合同还有一个保证就是哪怕你这个职位不需要你了，但是你的合同还在，公司就要付你钱。临时工就是，时间不定，工作不定，因此需要更长时间的工作年限来证明你的经济稳定性。当然不是没有办法做，这里我不想细细阐述。根据往常的经验，如果你能拿出来过往的经济证明和当前的收入证明，有些银行是可以讨论着来的。在当前这种局面下，很多policy， 银行的credit team是有他们的衡量的。所以如果有人一口拒绝你，你这个肯定不行哈，你不妨多问问，因为经验足的broker，绝对是可以帮到你的。

澳洲的产妇包括我们所谓的坐月子，不是真的就什么收入都没有。 新州是规定产假为18周的带薪假期。其实这个是完全看雇主的，18周的带薪只是一个最基本的保障，有一些雇主是可以做到一年全额工资发放的。 那对于一些工资减少，影响贷款的妈妈们怎么办呢。首先，银行不是一刀切的，有些银行是可以使用到你正常回归后的salary 去做贷款，只要你的雇主能给出一封确认信，你何时回归。并且你的savings里有足够的钱可以cover住你薪资减少的period，你的贷款申请是可以被采纳的。所以不需要太担心，我刚好生产，但是房子同时又要成交，我是不是一定要做账，未必。这里其实有牵扯到政府福利的收入者的一些贷款。我看看篇幅不够就下一篇再说，福利这里太多东西要讲了。

有一些家庭福利是可以当作收入使用的，下面举几个很简单的例子：

1. Family allowance—家庭补贴。 这种一般会是在用了小孩后，家庭总收入上报给centre link后，人家会根据你们的家庭收入，分配你应该获得多少的福利金，通常是给小孩的所谓的牛奶金补助or 低收入家庭的家庭补贴，因为时间原因，我不能具体的上网给你们列出来正确的名称，一般是family Benefit A and B， 这个福利的发放极限是10万一年家庭年薪，还有小孩的多少。我们来说说贷款。

这个福利金是可以使用的，比如每两周$189 benefits，我们是可以当成tax free part计算进去。需要提供你的3个月的family allowance的statements。另外还有一个rent assistance。如果你是做自主的贷款，这个rent的补助就不能算进去了，很多broker会把这个租金补助还算进去。政府的补助都是根据自己次年estimated 的收入数字发放的。所以这个补助是可以当成收入使用的，特别如果你是单亲妈妈，或者家庭主妇也是贷款人之一。

1. Pension—-政府给的养老金。当然可以使用，养老金的发放都是稳定的income。 客人自身要买投资房之类的，这个pension是可以组成收入的一部分。
2. NewStart—-就是没有工作的，这种benefits就不要想贷款了，至少要把这个remove掉才可以。或者重新找到工作才可以准备贷款。
3. Jobseeker—-跟new start一样，找到了工作，停了这个benefits再贷款吧
4. Jobkeeper—-可以使用，但是需要跟雇主确认这个是从什么时间开始的，什么时间结束可以回去正式上班。当前这个的收入是可以使用的。当然要注意一点，这个benefits是根据政府的政策不断的调整，所以前三个月批下来的贷款所用的income，可能再下面三个月就不太适用了。

我上面举得列子是非常常见的几种，客人想要知道自己的福利能不能帮助贷款，可以私下询问。

谈起这个， 很多人觉得就是逃税，未必。有些小公司就是喜欢这种老套的操作方式。那么对于雇员来说这种方式怎么去贷款呢，因为你的进账是显示不了哪个雇主给你发的工资。你如果说一直有工作的经历，那就把之前的自己的报税记录提供出来，甚至group certificate， noa。这样银行还是会接受你的申请。如果什么都没有的话，还是会有人帮你解决掉你的贷款，虽然我个人是不太喜欢这种方式。